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央行85號文之后 支付的可為與不可為

來源:移動支付網      作者:慕楚的文      2019/3/29 9:37:44

  近日,央行發布85號文《關于進一步加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》(以下簡稱《通知》),這與2016年國慶期間發布的261號文《關于加強支付結算管理 防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》,多了“進一步”三個字。85號文可謂是261號文的加強版,或者說查缺補漏版,2年半前未嚴格落實的部分,進一步督導落實。那么我們一起來看看,85號文到底“進”到了哪一步?對支付行業來說,未來又有哪些可為和不可為。

  261號文與85號文的側重點

  261號文是在2016年9月30日發布,當年國慶期間對外公布。在此之前,2015年10月國務院打擊治理電信網絡新型違法犯罪工作部際聯席會議部署在全國開展專項行動。

  2016年9月7日,國務院辦公廳召開專題會議研究打擊治理工作。

  2016年9月23日,國務院召開打擊治理電信網絡新型違法犯罪工作部際聯席會議第三次會議暨深入推進專項行動電視電話會議。同日,中央綜治辦聯合最高人民法院、最高人民檢察院、工業和信息化部、公安部、人民銀行和銀監會發布《關于防范和打擊電信網絡詐騙犯罪的通告》。

  除了上層背景,還有一個事件轟動了全國,那就是“8•19徐玉玉電信詐騙案”,年輕生命的逝去,讓全國民眾對電信詐騙的關注前所未有。

  所以在筆者看來,261號文更加聚焦于如何遏制電信詐騙,管住資金流向,以打擊電信詐騙的背后灰產,從開戶、賬戶買賣懲治、轉賬撤銷等方面執行較嚴格,但是在POS終端的管制上,從這兩年的支付行業發展來說,261號文執行并不嚴格。

  而到85號文,又加強了賬戶實名制管理,以及特約商戶和POS終端的管理。在筆者看來,85號文主要是反洗錢和盜刷方面發力。

  今年兩會,反洗錢成為了提案的高頻詞匯,多位人大代表表示,《反洗錢法》已經難以適應當前市場形勢。目前的《反洗錢法》是2006年實施,而今已經過去13年,隨著網絡支付、移動支付的發展,反洗錢形勢更加嚴峻。支付機構的市場話語權增強的同時,其承擔的反洗錢義務也應該增加。

  此外,近期315晚會對“隔空盜刷”的曝光,也讓對非接支付不太了解的普羅大眾異常恐慌。已經在國際市場暢行多年,成熟的非接支付技術需要更好的市場科普。但同時網絡買賣POS現象仍然存在、特約商戶管理不到位等現象,都暴露出了支付產業的不合規。

  不僅僅是非接,掃碼支付也仍然面臨特約商戶管理不嚴,造成盜刷事件出現的問題。如果說非接盜刷是10厘米的距離,那么掃碼盜刷可以是1米。在收銀時,如果提前調出付款碼,后方如果持有掃碼終端,或者特約商戶的掃碼軟件,就可以在較長距離內完成盜刷。

  某掃碼盜刷新聞的報道

  此外,還有老生常談的磁條卡盜刷問題,雖然由于芯片卡的普及,降級交易的停止,國內已經基本不太可能實現。但是也會出現于出國旅游,在監管不強的其他國家,磁條卡被復制,進而被盜刷的情況。POS的位置信息實時監控,有利于管控此類盜刷。

  85號文之后的可為與不可為

  “承接BC、SSC、QP、YX等業務,誠意的來。”

  在支付行業的交流群中,時常出現此類業務招攬信息。這其實是黑產的黑話,BC是博彩、SSC是時時彩、QP是棋牌、YX是擁有博彩屬性的游戲。

  遏制線上黑產通道。85號文第十三條中,明確表示不得直接或變相為互聯網賭博、色情平臺等非法交易提供支付結算服務。

  雖然這些非法交易場所,一直是不允許提供支付結算服務的。但是,近年隨著監管的加強,支付機構盈利能力削弱,面對黑產的巨大誘惑,許多機構仍然鋌而走險,私放通道。行業內甚至流傳著一句話,許多支付機構盈利,“線上靠黑產,線下靠套現。”在85號文之后,為線上黑產提供支付通道的情況將有改善。

  值得一提的是,此類黑產通道也是反洗錢的重點打擊地帶,黑產也有全套的進件信息洗白和反異常監測機制,這是一個長期的黑白斗智斗勇的過程。

  盜刷進一步遏制,套現略有影響。盜刷的發生,一方面是特約商戶審核不嚴,另一方面是終端管理不嚴。上述的第十三條中,有不得僅憑身份證就為其提供收單服務,強化了特約商戶審核,個人申請POS的難度加大。而在終端的管理上,第十四條第一項,要求POS進行位置管理,而且不僅僅是銀行卡受理終端,還包括掃碼。

  簡單來說,支付機構需要知道什么人,什么地方在用POS進行收單,遏制盜刷黑產。而對于套現灰產,也會有一些影響。許多個人套現POS,采用的大商戶模式,兼顧跳碼、自選商戶,此類都會造成位置信息的錯亂。如果嚴格監管,怕是使用方便程度大大降低,未來個人POS套現會越來越艱難。

  責任到人。監管層一直提倡,在面對非法支付結算案例時,不僅僅要針對機構進行處罰,還得對負責人進行處罰。反洗錢罰單中,就經常出現機構與人并發的“雙罰制”。85號文中,第二十條督促機構建立通報約談機制,即是出現相關事件時,能夠快速的聯系到人、進而責任到人。

  總體來說,85號文對支付行業又是一次正規化的洗禮。但執行起來,難度也不小,比如聯防機制,在261號文中就曾強調“建立健全特約商戶信息管理系統和黑名單管理機制”,需要支付清算協會與清算組織的協同,此外,還需要諸多銀行和支付機構的配合,落地難度較大。但在合規化大趨勢之下,支付機構的生存壓力會更大。

  央行有關負責人就85號文答記者問

  日前,中國人民銀行發布了《關于進一步加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》(銀發〔2019〕85號,以下簡稱《通知》),中國人民銀行有關負責人就《通知》有關問題回答了記者提問。

  一、《通知》出臺的背景是什么?

  答:電信網絡新型違法犯罪嚴重危害人民群眾財產安全和合法權益,損害社會誠信和社會秩序,是影響群眾安全和社會和諧穩定的一大公害。對此,黨中央、國務院高度重視,中央領導同志多次作出重要指示批示。為貫徹落實中央領導的重要指示批示精神、國務院工作部署要求,近年來各相關部門加強協作,密切配合,加大打擊防范電信網絡新型違法犯罪工作力度,取得了階段性成效。人民銀行于2016年9月印發《中國人民銀行關于加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》(銀發〔2016〕261號,以下簡稱261號文),切實加強支付結算管理,構筑金融業支付結算安全防線,在打擊治理電信網絡新型違法犯罪中發揮了重要作用。

  盡管經過各部門共同努力,打擊治理電信網絡新型違法犯罪工作取得了階段性成效,但是當前電信網絡新型違法犯罪案件高發的勢頭還沒有從根本上得到有效遏制,電信網絡新型違法犯罪的詐騙手法、資金轉移等出現了新的情況和問題。2018年11月29日,國務院召開全國打擊治理電信網絡新型違法犯罪工作電視電話會議,就打擊治理電信網絡新型違法犯罪工作再次作出部署,要求進一步加大打擊治理電信網絡新型違法犯罪工作力度。為落實此次會議精神,人民銀行研究制定了《通知》,針對當前打擊治理電信網絡新型違法犯罪面臨的新形勢、新要求和新情況,從健全緊急止付和快速凍結機制、加強賬戶實名制管理、加強轉賬管理、強化特約商戶與受理終端管理、廣泛宣傳教育、落實責任追究機制等方面提出21項措施,進一步筑牢金融業支付結算安全防線。

  二、《通知》為什么要加強單位支付賬戶管理?

  答:大量電信網絡新型違法犯罪案件反映出,當前不法分子轉移詐騙資金使用的賬戶有從銀行賬戶向支付賬戶,特別是單位支付賬戶轉移的趨勢。而部分非銀行支付機構也存在單位支付賬戶實名審核不到位、使用不規范等問題,易被不法分子利用。為此,《通知》從三方面進一步加強單位支付賬戶管理。一是支付機構為單位開立支付賬戶應當嚴格審核單位開戶證明文件的真實性、完整性和合規性,開戶申請人與開戶證明文件所屬人的一致性,并向單位法定代表人或負責人核實開戶意愿,留存相關工作記錄。支付機構可采取面對面、視頻等方式向單位法定代表人或負責人核實開戶意愿,具體方式由支付機構根據客戶風險評級選擇。二是要求支付機構于2019年6月30日前按上述要求完成存量單位支付賬戶實名制落實情況核實工作。三是要求支付機構根據單位客戶風險評級,合理設置并動態調整同一單位所有支付賬戶余額付款總限額。對同一單位所有支付賬戶余額付款總金額進行限制。

  三、《通知》對買賣賬戶行為采取哪些強化管理措施?

  答:目前,一些單位和個人仍不了解非法買賣、出租、出借賬戶法律責任及其危害性,違規向不法分子出租、出借、出售銀行賬戶和支付賬戶牟利。利用買賣的賬戶轉移詐騙資金成為當前電信網絡新型違法犯罪中的突出問題。為使社會公眾清楚認識非法買賣、出租、出借賬戶的法律責任,加大對買賣賬戶等違規行為的懲戒力度,《通知》要求:一是建立合法開立和使用賬戶承諾機制。銀行和支付機構為客戶開立賬戶時,應當在開戶申請書、服務協議或開戶申請信息填寫界面醒目告知客戶出租、出借、出售、購買賬戶的相關法律責任和懲戒措施,并載明以下語句:“本人(單位)充分了解并清楚知曉出租、出借、出售、購買賬戶的相關法律責任和懲戒措施,承諾依法依規開立和使用本人(單位)賬戶”,由客戶確認。二是加大對買賣賬戶等違規行為懲戒力度。261號文已規定,“銀行和支付機構對公安機關認定的出租、出借、出售、購買銀行賬戶(含銀行卡,下同)或支付賬戶的單位和個人,組織購買、出租、出借、出售銀行賬戶或支付賬戶的單位和個人,假冒他人身份或者虛構代理關系開立銀行賬戶或支付賬戶的單位和個人,5年內停止其銀行賬戶非柜面業務、支付賬戶所有業務,3年內不得為其新開立賬戶”。為進一步加大對買賣賬戶等違規行為懲戒力度,提高違規成本,對違規行為形成強有力的震懾,《通知》將懲戒措施調整為“5年內暫停其銀行賬戶非柜面業務、支付賬戶所有業務,并不得為其新開立賬戶”。

  四、《通知》為什么要調整自助柜員機轉賬管理政策?

  答:261號文規定,除向本人同行賬戶轉賬外,個人通過自助柜員機轉賬(ATM,含其他具有存取款功能自助設備,下同)的,發卡行在受理24小時后辦理資金轉賬。該文件出臺時,電信網絡新型違法犯罪中近一半受害人是在不法分子的誘騙下,通過自助柜員機具向詐騙賬戶轉賬,而其中又有很大一部分受害人是在不知情的情況下被不法分子引導在自助柜員機具的英文界面中進行轉賬操作。針對這一情況,為保護人民群眾財產安全,為挽回資金爭取時間,261號文采取了個人自助柜員機具轉賬資金在24小時后到賬的臨時性措施。該規定有效阻斷了不法分子誘騙受害人通過自助柜員機具將資金轉入詐騙賬戶的犯罪行為。與此同時,該措施也一定程度上影響了客戶正常使用自助柜員機轉賬的客戶體驗。

  目前,不法分子轉移詐騙資金的渠道發生了很大變化,通過自助柜員機具誘騙詐騙數量已很少。同時,銀行自助柜員機具均已基本完成改造,在辦理轉賬業務中增加了漢語語音提示,通過文字、標識、彈窗等設置了防詐騙提醒,非漢語提示界面能對資金轉出等核心關鍵字段提供漢語提示,防詐騙功能大幅提升。在此背景下,許多銀行呼吁適當調整自助柜員機具轉賬管理政策,以滿足正常客戶實時轉賬需求。在兼顧安全性與便捷性的基礎上,經商公安部門,《通知》對自助柜員機轉賬管理政策作了適當調整,即通過自助柜員機具為個人辦理業務時,可在轉賬受理界面(含外文界面)以中文顯示收款人姓名、賬號和轉賬金額等信息(姓名應當脫敏處理),并以中文明確提示該業務實時到賬,由客戶確認。符合上述要求的,可不再執行自助柜員機具轉賬24小時后到賬的規定。

  五、《通知》針對特約商戶與受理終端提出了哪些管理措施?

  答:許多電信網絡新型違法犯罪案件反映出,部分銀行和支付機構存在特約商戶資質審核不嚴、注冊信息不真實,機具安裝地址與實際經營地址不符等問題,部分機具甚至被移機境外使用,為不法分子利用銀行、支付機構的支付服務從事違法犯罪活動提供可乘之機,也增加公安機關的辦案難度。

  對此,《通知》規范了特約商戶與受理終端管理要求:

  一是嚴格特約商戶審核。要求收單機構嚴格按規定審核特約商戶申請資料,采取有效措施核實其經營活動的真實性和合法性,不得僅憑特約商戶主要負責人身份證件為其提供收單服務。同時,通過中國支付清算協會或銀行卡清算機構的特約商戶信息管理系統查詢其簽約、更換收單機構情況和黑名單信息。對于同一特約商戶頻繁更換收單機構等異常情形的,謹慎將其拓展為特約商戶。對于黑名單中的單位以及相關個人擔任法定代表人或負責人的單位,不得將其拓展為特約商戶;已經拓展為特約商戶的,自其被列入黑名單之日起10日內予以清退。

  二是嚴格受理終端管理。要求收單機構為特約商戶安裝可移動的銀行卡、條碼支付受理終端(以下簡稱移動受理終端)時,結合商戶經營地址限定受理終端的使用地域范圍。對移動受理終端所處位置持續開展實時監測,并逐筆記錄交易位置信息,對于無法監測位置或與商戶經營地址不符的交易,暫停辦理資金結算并立即核實;確認存在移機等違規行為的,停止收單服務并收回受理機具。對于連續3個月內未發生交易的受理終端或收款碼,要求收單機構重新核實特約商戶身份,對無法核實的停止為其提供收款服務。對于連續12個月內未發生交易的受理終端或收款碼,停止提供收款服務。

  三是強化收單業務風險監測。要求收單機構、清算機構持續監測和分析交易金額、筆數、類型、時間、頻率和收付款方等特征,完善可疑交易監測模型。發現異常情形的,對特約商戶采取延遲資金結算、設置收款限額、暫停銀行卡交易、收回受理終端(關閉網絡支付接口)等措施;發現涉嫌電信網絡新型違法犯罪的,立即向公安機關報告。

  四是健全特約商戶分類巡檢機制。對于具備固定經營場所的實體特約商戶,要求收單機構每年獨立開展至少一次現場巡檢;對于不具備固定經營場所的實體特約商戶,要求定期采集其經營影像或照片、開展受理終端定位監測;對于網絡特約商戶,要求定期登錄其經營網頁查看經營內容、開展網絡支付接口技術監測和大數據分析。同時,要求2019年6月底前對存量特約商戶開展一次全面巡檢。

  六、社會公眾需要配合做好哪些工作?

  答:《通知》主要針對電信網絡新型違法犯罪新形勢和新問題,采取針對性管理措施,以保護人民群眾財產安全和合法權益,對社會公眾日常支付體驗的影響較小。同時,《通知》實施過程中一些工作要求,如單位支付賬戶開戶審核、存量單位支付賬戶重新核實,實施合法開立和使用賬戶承諾機制等,需要相關單位和個人給予配合。

  另外,為了保障自身資金安全,希望廣大公眾能掌握電信網絡新型違法犯罪典型手法及應對措施、轉賬匯款注意事項,認識買賣賬戶社會危害,強化個人金融信息保護意識。日常生活中,要注意保管好自己的身份證、銀行賬戶和支付賬戶,妥善保護個人身份信息、賬戶信息、金融交易信息等,確保自己的個人金融信息等隱私信息不受侵害。

分享到新浪微博         責任編輯:蘇潔   投稿郵箱:[email protected]
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