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支付寶信用卡還款開始收費

來源:移動支付網      2019/3/27 9:01:22

  今天,支付寶信用卡還款也開始收費了!在備付金集中交存、斷直連、代扣整頓之后,巨頭也扛不住信用卡還款成本,紛紛開始收費。在此之前,微信信用卡還款收費執行時,堅持8個月給予用戶每人每月5000元的免費還款額度,但迫于成本壓力最后也選擇了全面收費。

  信用卡還款收費不僅僅影響著巨頭,對于支付行業也影響深遠,成本壓力之下,支付行業逆襲機會也將越來越小,移動支付品牌的階級固化將更加嚴重。

  巨頭信用卡還款收費背后的苦

  根據支付寶此前發布的消息,自3月26日起,通過支付寶給信用卡還款超過免費額度后將收取0.1%的服務費,每人每個月的免費額度是2000元。值得一提的是,支付寶之前多次表明其信用卡還款免費,而今收費,可見其成本壓力之大。

  在此之前,微信信用卡還款就已經開始收費。自2018年8月1日起,微信信用卡還款對每筆還款按還款金額的0.1%進行收費,手續費的金額計算到小數點后2位,最低0.1元。手續費在用戶進行還款操作時,與還款金額一并支付。在此之前,2017年12月1日-2018年7月31日間,微信信用卡還款每月免費額度仍然有5000元,堅持了8個月后才開始全面收費。較之微信信用卡還款之前的5000元免費額度,支付寶免費額度只有2000元,微信信用卡還款堅持了8個月,那么成本壓力之下,支付寶這一免費額度措施又能堅持多久呢?

  而在微信宣布信用卡還款收費時也表示,“每一筆還款背后都會產生支付通道手續費,為了使廣大用戶享受部分免費的產品體驗,騰訊財付通一直在投入成本進行手續費補貼。”

  另外,應監管要求,在2019年年初,各支付機構都公布了2018年度風險事件及客戶投訴處理情況,其中就有支付寶和財付通的數據。從投訴數量、投訴的總交易占比可以逆推出,財付通的交易筆數是支付寶的2.36倍。在騰訊最新發布的財報也顯示,其日均總支付交易量已經超過10億次。這也從側面反映出,交易筆數比支付寶更高的微信支付,更早實行收費制度,是其快速成長帶來了不堪重負的成本壓力。

  此外,騰訊支付業務成長速度有多驚人,在2013年Q3艾瑞發布的報告顯示,財付通的交易規模市場份額僅為18.7%,而今據益索普2018年Q3報告顯示,財付通交易金額已經上升到46%,且據最新公布的數據表明,微信支付用戶已經超過8億。由此可見,快速成長所帶來的各方面成本上升速度也是明顯的。

  來自益普索《2018第三季度第三方移動支付用戶研究報告》

  在2016年全國兩會上,馬化騰在回答記者提問時也表示,騰訊此前一個月要為微信與銀行間手續費支付3億元。而今隨著強監管帶來的通道成本上升,這一數字會更高。即使巨頭,也扛不住如此大的成本壓力。

  此外,根據國際慣例,金融服務本身就不存在免費一說,銀行可以免費為用戶辦理儲蓄卡,與此同時還提供存款服務,是希望借此吸儲,進而給其他企業或個人提供貸款服務,借助金融杠桿賺取利潤。銀行免費為用戶辦理信用卡,并贈送積分,也是希望賺取滯納金以及分期還款費用。無論是過去的線下金融服務,還是現在的線上金融服務,其本質仍然是付費的,只是支付的形式不一樣。

  微信支付、支付寶目前都是中國的國民級支付應用,億級用戶的背后,絲毫的成本提升,都會被無限放大。

  然而這不僅僅是針對巨頭,各方面成本的提高是支付行業所共同需要面對的,這也意味著壁壘正在形成,頭部機構的階級固化導致難有異軍突起的可能。

  巨頭砌起來的堡壘,支付逆襲幾無可能

  “微信支付、支付寶慌了,XX反擊!”

  “顛覆微信支付、支付寶,XX產品將逆襲移動支付!”

  …...

  當一個個“震驚體”吸引著讀者眼球時,支付行業卻正在經歷著階級固化的過程,特別是在強監管之后,所謂的支付逆襲幾無可能,微信支付與支付寶的頭部地位難以顛覆。

  益普索《2018第三季度第三方移動支付用戶研究報告》顯示:財付通和支付寶的共同滲透率達到87.4%,非常接近于移動支付用戶的整體滲透率(92.0%),在兩者之外留給其它移動支付品牌的空間很小。

  以信用卡還款收費為例,其實信用卡還款一直都是機構在補貼通道,沒有所謂真正的免費。只是相關機構希望通過免費這一舉措,吸引更多用戶使用其產品,通過其他付費產品來彌補成本。

  但是隨著備付金集中交存、斷直連、代扣整治等一系列監管措施的落地,相關機構的盈利能力削弱,同時通道成本提升。這就意味著,如果一個支付應用的用戶數不斷增加,其成本也在不斷增加。已經擁有成熟產品矩陣,且國內用戶量到頂的巨頭都尚無法承受。那從0開始逆襲,代價多高可想而知。

  不僅僅是合規成本與通道成本。

  合理的產品矩陣也是必要的生存和發展條件。支付只是入口,在支付行業長時間的試錯之后,從業者已經普遍認可此道理,那么入口背后該有怎樣的服務呢?用戶“進來”之后,才是如何實現商業轉化的開始。目前,“云閃付”APP在強勢的補貼之下,用戶增長較快,但支付之后的增值服務能力較弱,用戶“用不來”。在2019年春晚上大放異彩的百度錢包,即使耗資10億,市場回響也不大,究其根本原因是缺乏支付場景。此二者,前者擁有較好的線下支付場景,后者擁有較好的互聯網生態,但與微信支付和支付寶的市場情況相比,仍然相差甚遠。

  此外,重要的還是支付場景的搭建。這不僅僅涉及到個人支付,還涉及到了這幾年兩大巨頭都不斷加碼的商業支付。據騰訊最新財報顯示,其商業支付收入同比增長逾一倍,并且占據了騰訊總支付交易量的50%以上。商業支付最為典型的應用場景就是交通,在2018年,微信支付與支付寶都重金投入交通這一高頻支付場景,這便是巨頭構建的商業支付壁壘。

  而今,在近期微信支付公布的服務商“縱”“橫”策略中,“支付”已轉變為“經營”,并深入到36行中。這從某種意義上來說,微信支付的商戶拓展戰爭已經結束,從“能不能用”到“能怎么用”,接下來是看商戶如何結合微信支付的生態能力,以提供更有價值的增值服務來增加市場競爭力。

  雖然提現收費、信用卡還款收費等支付相關服務的收費,是支付行業正在共同面對的成本提高事實。但在此背景下,擁有強大產品矩陣,商業支付足夠發達的巨頭,更有能力降低成本壓力,這就成為了中小支付應用進階的阻礙,所謂的支付逆襲幾無可能。

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