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兩會 | 葛華勇:推動信用卡業務獨立法人化試點

來源:金融時報      作者:李國輝      2019/3/5 9:43:53

  全國政協委員、中國銀聯原董事長葛華勇3月4日接受《金融時報》記者采訪時表示,今年將向政協提交關于信用卡業務獨立法人化的提案。葛華勇認為,為促進信用卡業務的健康穩定發展,應推進信用卡經營機制的轉變,允許信用卡業務以獨立法人形式成立信用卡業務經營主體。

  截至2018年底,我國信用卡在用發卡量累計約6.7億張,信用卡授信總額約15.3萬億元,分別是10年前的3.6倍和11.3倍。調研發現,國內信用支付快速發展的同時,也面臨金融服務普惠性不足、當前信用卡發展模式制約業務發展,以及部分市場參與機構難以適應當前科技發展、消費者習慣變化和競爭環境等問題。

  葛華勇說,目前,我國信用卡業務多由銀行內設信用卡部門、信用卡中心開展,存在同質化競爭,業務發展受到一定限制。允許信用卡業務以獨立法人形式成立信用卡業務經營主體的必要性在于:

  一是有利于拓展金融服務的廣度和深度,促進普惠金融進一步發展。現階段,我國中資商業銀行多為跨區域發展、經營多領域金融業務“大而全”的綜合性銀行,商業銀行信用卡業務僅在設立分支行的地區開展。盡管各銀行規模不同,但信用卡的客戶基礎、業務機構、產品組合、服務內容等方面相似度較高,存在同質化過度競爭的問題。

  信用卡公司“小而專”的創新發展模式可以激發市場主體活力,以互聯網等現代信息技術手段,創新服務渠道和服務模式,延伸服務半徑、降低服務成本;以靈活的決策機制,快速響應市場需求,提供有針對性的金融產品和差異化服務。

  二是有利于建設多層次的金融服務體系,探索商業銀行差異化經營的新模式。現階段,我國商業銀行信用卡業務經營模式,主要為內設部門經營(信用卡部)、信用卡中心專營(分行級專營機構、獨立事業部)等,但總體上并未完全獨立。以信用卡授信資金來源為例,目前仍按照商業銀行內部資金轉移定價價格從母銀行拆借,融資渠道單一且信貸規模受母銀行貸款規模限制,制約了信用卡業務的進一步發展,與母銀行之間也沒有建立起真正的防火墻。

  獨立法人化的信用卡公司作為專業化的市場機構,是當前銀行業金融機構體系的有效補充,可與現有大中小商業銀行分層布局、適度競爭、協同發展,構建多層次、有差異的金融機構服務體系。從信用卡授信資金看,信用卡公司可以市場化形式參與資本市場和資金市場,通過發債、上市等多種籌資手段拓展資本來源,與商業銀行建立更加有效的風險隔離機制,并獨立承擔信用卡業務風險。

  三是有利于解決目前商業銀行信用卡中心在業務發展中遇到的市場競爭力問題。信用卡業務是資金與技術緊密結合的產業,目前“大智云移”正帶動信用卡產業從信息化向智能化發展;同時,消費者需求日益改變,對服務內容、服務體驗等的要求不斷提高。此外,支付業務主體競爭逐步演化為生態系統的競爭,以互聯網企業為代表的支付機構,通過開放與合作,持續打造以自身為核心的生態系統。

  信用卡公司作為獨立的公司治理主體,可根據自身戰略發展規劃制定更加符合時代發展趨勢的經營策略,市場行為更加靈活,可更有效應對市場競爭。

  葛華勇建議,金融監管部門應加快推動信用卡業務專業化經營試點工作,分別挑選若干家符合條件且有意愿的國有銀行、股份制銀行和區域性銀行,利用不同類型銀行的不同業務特點,通過試點探索符合中國國情的信用卡公司發展路徑,釋放信用卡經營機構體制創新潛力,為廣大消費者提供更好的金融支付服務。

  另外,葛華勇建議對試點信用卡公司進行嚴格管理,如加強對試點信用卡公司股東資質的審查,試點信用卡公司與股東要進行嚴格的風險隔離,試點信用卡公司應定期向監管機構報送業務開展情況等。根據試點情況,逐步建立健全并完善相關配套制度,以保障信用卡公司合規穩健發展。

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