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律師:“信用卡代還業務”今年或有牢獄之災

來源:支付之家網      2019/2/27 10:04:50

  近日,廣東匯俊律師事務所律師吳偉波發帖稱,“信用卡代還業務”是今年最有可能有牢獄之災的行業。

  對此,吳偉波律師解釋稱,最高人民法院、最高人民檢察院聯合發布,2019年2月1日起施行《關于辦理非法從事資金支付結算業務、非法買賣外匯刑事案件適用法律若干問題的解釋》已經認定這種代還信用卡行為構成“非法經營罪”,最高可判處十五年有期徒刑,并處違法所得的五倍罰金或沒收財產。

  其實吳偉波律師所言非虛,不過具體而言應該是指涉嫌信用卡套現的代還模式。

  日前,一份《2017年中國信用卡代償行業研究報告》顯示,自2012年至2016年,我國信用卡期末應償信貸余額由1.14萬億元人民幣上升至4.06萬億元人民幣,年均復合增長率達到37%。2017年信用卡代償市場貸后余額規模在870億左右。也正是出于這種需求,信用卡代償行業引來了眾多機構入場。

  信用卡代償發端于20世紀90年代的美國,由Capital One首次推出,讓用戶通過自己的平臺來還信用卡,并提供3個月到18個月不等的免息期或低息期。這種方法為剛剛成立的Capital One獲取大量用戶,如今,信用卡代償幾乎是每家信用卡公司必用的獲客手段。

  國內現有的專注于信用卡代償業務的以互金平臺為主,包括省唄、還唄、小贏卡貸、卡卡貸、替你還、松鼠金融、玖富萬卡、分期樂、快易花、小花錢包、小黑魚等。

  如今,隨著各大銀行的信用卡發卡量不斷攀高,信用卡還款的問題也日益凸顯,市場上應運而生的信用卡代還軟件、信用卡代還平臺等,吸引著越來越多的信用卡持卡人。尤其是有平臺宣稱平臺不掏錢,也無需第三方資金,用信用卡持有人卡內剩下的5%額度,反復套現,便能夠實現當月賬單的“償還”。

  信用卡代償市場的壯大,正在積累信用卡業務風險。

  國家互聯網金融安全技術專家委員會官網曾發布了一期互聯網金融新業態風險巡查公告。公告稱,國家互聯網金融風險分析技術平臺發現信用卡代還和互聯網金融相結合的業務模式。公告指出,此類業務涉及信用卡違規套現、平臺收取高額費用、用戶信用卡信息安全等問題,潛在風險值得關注。

  支付之家網了解到,信用卡代還主要業務模式有以下三種:

  一、“套現貸”模式

  代還平臺利用信用卡賬單日和還款日的時差(賬單日之后的消費全部為下一期賬單還款金額,還款日之前的存款都算本期還款),用戶只需要在信用卡中存入少量資金,代還平臺循環刷取資金返給用戶,從而達到全額還款的目的。

  具體來看,用戶在使用前需設置還款期限、還款次數、還款金額等信息,并預先在信用卡中存入部分現金,代償平臺就會按照用戶設置進行刷卡-返現循環操作設置,套取用戶消費金額,并用于支付本期信用卡賬單,將本期賬單過渡到下個月,平臺在此過程中收取一定的手續費(賬單金額的0.8-1%)。

  二、平臺代償模式

  此模式本質為平臺代償,但與模式一不同的是,借款人不再欠款信用卡,而是欠款代償平臺。

  公告顯示,該模式下信用卡代還平臺墊付用戶信用卡欠款,并取得對用戶的債權,用戶需定期向代還平臺償還貸款。技術平臺監測用戶還款周期可以為1周至24個月不等,月利率為0.55%-1%左右,同時部分平臺還收取每月0.1%-0.8%服務費和2%-3%手續費。

  三、信用卡套現模式

  用戶有多張信用卡,利用信用卡刷卡消費存在免息期的漏洞,循環刷多張卡來維持免息借款。該模式下,用戶通過在平臺刷取信用卡B,平臺收取手續費后將刷卡金返還用戶,進而用戶可以將信用卡B中的資金來償還信用卡A。

  有業內人士指出,第一種和第三種模式利用信用卡套現,是明顯違規的。第二種模式中,代償平臺發放的資金本質上屬于個人消費貸款,消費貸款除了不能流向房地產和股市等投資市場,目前沒有明確的監管條文說不能用來償還信用卡,應該算是一個灰色地帶。

  最近半年來,已經陸續有“蝸牛智能管家”、“碼上還”等信用卡代償產品遭遇主流媒體的曝光。

  不久前,中國銀聯下發的銀聯卡支付應用軟件未報備品牌黑名單,分別是快財通、卡卡還、省心還、錢籃子、橙生活、輕松還、天下金柜、信首富創富,據悉這八款APP均涉及信用卡代還業務。

  用戶在使用平臺信用卡代償業務時,多數需要先上傳身份證或本人手持身份證照片,才能進行下一步操作。

  更有一些平臺,還需用戶提供持卡人的手機號、儲蓄卡卡號等信息;綁定信用卡需要提供卡號、所屬銀行、CVV碼、有效期等信息。其中,CVV碼被稱為信用卡的“第二密碼”,在信用卡離線交易中,不用刷卡、不檢驗密碼,只需要提供卡號和CVV碼就能完成支付,一旦被泄露很有可能發生信用卡盜刷。

  諸多敏感信息被代償平臺獲得,存在信息泄露、冒用身份、資金被盜刷、電信詐騙等風險,潛在損失不可估量。而且,如果發生代償平臺卷款跑路事件,持卡人依然要承擔還貸責任。

  使用代償平臺存在著泄漏個人信息的風險,不要隨意使用。

分享到新浪微博         責任編輯:蘇潔   投稿郵箱:[email protected]
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