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半年欠了近千億!信用卡逾期激增 信用卡走上了一條整改線路

來源:上觀新聞      2019/2/21 10:04:18

  近幾個月來,信用卡開始走上了一條整改的路線,不少信用卡用戶反映被銀行通知調降信用卡額度。當然,整體上大面積的降額暫未發生,不過很可能已經在路上。

  銀行降低部分信用卡授信額度的原因,主要還是出于風險控制。之前,信用卡的發展信奉的原則是多多益善,為了搶奪市場份額,擴大信用卡使用群體,信用卡的審核門檻變得很低,業績與工資掛鉤的方式也激勵著業務員瘋狂的追求用戶增長,并不關注個人風險的管控。如此一來,隨著用戶數量激增,部分信用卡客戶出現了還款能力有所下降,是自然而然的。

  央行去年11月發布的《2018年第三季度支付體系運行總情況》顯示,我國的信用卡逾期半年未償清的信貸總額高達880.98億元人民幣。看上去近千億元的逾期信貸,盡管占總應償信用總額的比重還不算高,增速卻很快。而在上月末,中國銀聯發布的一組數據,更具警示意義——數據顯示,2018年,天津、重慶、遼寧等地區的信用卡不良率已經超過了4%;四川、北京、黑龍江等地區的信用卡不良率也接近4%;有效卡量排在全國前列的廣東省和卡均交易筆數領先的上海,信用卡不良率都已經超過了3%;江西、甘肅等地區的不良率攀升較快。

  造成此類現象,直接原因是銀行跑馬圈地搶地盤,更為深層原因還是由于信用卡風控的落后和經濟發展不景氣,不少用戶使用信用卡進行套現,一旦出現資金問題,極有可能出現違約。另外,不少用戶還將信貸資金導入樓市,凡此種種,均惡化了如今信用卡市場發展現狀,即量漲質不漲,并且,隨著卡量的增長遇上瓶頸,卡量增長乏力與逾期率甚至壞賬率上升并存。因此,降低部分信用卡授信額度是一種理性回歸。

  基于風險的考慮,不僅銀行出于盈利的要求開始進行調控,監管部門也會加強了對銀行信用卡的監管力度。兩方面原因都將導致銀行下一步將會規范信用卡的使用。不過,規范信用卡的使用額度,僅能看作是最為初級的方式。更為重要的還應放在個人征信系統的建設上。

  我國個人征信系統其實并不完善,因此,信用卡不僅僅作為銀行一大盈利點存在,更是作為了個人征信的重要組成部分,信用卡的使用將被完整的反應在系統中。隨著我國信用體系的完善,逾期還款會影響到個人信用記錄,更有甚者可能發展成信用污點,將在房貸等諸多領域受到限制,西方國家信用記錄有問題的人幾乎是寸步難行,我國以后也逐漸向這個方向靠攏,因此,從這次調整上也提醒用卡人一定要注重個人信用記錄,按期還款、避免違規信用卡套現行為等,使用信用卡時一定要量入為出,不必單純追求高額授信。

  除了用卡規范的問題上,降額與壞賬的發生其實也凸顯了目前銀行的發展問題。從前那樣粗獷的發展模式已經不適用于當下了,在告別“躺著賺錢”的時代后,銀行盈利增長也會面臨更加嚴格挑戰。相比大型銀行而言,中小銀行在調整過程中將面臨更為沉重的壓力,在信用卡整體資產質量并不樂觀的情況下,銀行業務的分化也將逐漸顯現出來。具有較強零售業務基礎的銀行能更快更好的完成整改,并在新時期的信用卡市場站穩腳跟,而那些之前同樣在信用卡市場上瘋狂擴量的中小銀行,面對已經或者即將出現的考驗,或許將迎來一段更困難的調整期。

分享到新浪微博         責任編輯:蘇潔   投稿郵箱:[email protected]
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