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【中國銀聯總裁時文朝】中國銀行卡產業2018年回顧及2019年展望

來源:中國信用卡      作者:時文朝      2019/1/9 16:38:24

  中國銀聯總裁 時文朝

  2018年,隨著供給側結構性改革的深入推進,我國產業結構優化升級不斷加快,各行業抵御系統性風險的能力逐步增強。盡管面臨貿易摩擦等諸多外部不確定性,國內經濟仍實現平穩增長,發展質量持續提高。金融行業在防范風險、穩步開放的背景下不斷踐行服務實體經濟、普惠金融的理念,為經濟轉型升級提供更高效的金融服務,為小微企業和欠發達地區提供更多金融支持。在宏觀經濟穩中有進、金融行業規范發展的環境下,我國支付產業在規模和增速上繼續走在世界前列。截至2018年第三季度末,全國銀行卡在用發卡數量73.85億張,同比增長13.3%;實現銀行卡交易1493.4億筆和651.6萬億元,同比分別增長41.7%和15.3%;發卡量和交易量的增長速度均為2015年以來最高。

  一、2018年銀行卡產業發展回顧

  整體上看,監管高效有力、市場持續開放、創新深度融合、支付便民惠民成為2018年我國銀行卡支付產業發展的主要特點。

  1.支付市場在高效規范中穩步發展

  2018年,網絡支付風險專項整治工作取得積極進展,“斷直連”和備付金集中存管等規范政策加快實施。在監管部門的指導下,非銀行支付機構加快終止直連銀行業務模式,跨機構清算業務向銀聯、網聯等具有合法資質的清算平臺平穩遷移。支付機構客戶備付金集中存管在2018年取得突破,繳存比例逐月提升,為2019年初實現備付金全部繳存奠定了堅實基礎。與此同時,作為金融業對外開放的重要組成部分,銀行卡產業“引進來”穩步推進,美國運通境內合資公司籌備銀行卡清算機構的申請獲監管部門批準,外資支付機構World First正式向人民銀行提出網絡支付業務牌照申請。

  2.移動支付在便民惠民中彰顯價值

  2018年,在“移動支付便民示范工程”政策統籌推進下,銀行卡產業通過供給側改革在便民惠民領域進一步深化發展,為更多民生領域和生活場景搭建更安全便捷的支付環境。在公共交通領域,大中城市中可受理移動支付工具的地鐵和公交線路數量快速增加,手機Pay和二維碼支付為乘客提供了更多乘車便利。在公共服務方面,移動支付在個人所得稅、住房公積金、交通罰款、醫療、水電煤繳費等場景進一步滲透,覆蓋范圍不斷擴大,支付體驗持續提高。2018年,根據金融服務普惠民生的宗旨,中國銀聯聯合各商業銀行加強對銀行業移動支付統一品牌“云閃付”的共同建設,基于數據互通有效提升銀行卡轉賬、賬單與余額管理、在線開戶辦卡等服務的體驗,基于場景共享和資源互通有力提高支付產品在公交地鐵、菜市場、公用事業繳費、校園、食堂等生活場景中的服務能力。在踐行“緊跟民生、支付為民”理念的過程中,“云閃付”App注冊用戶數量已突破1億。

  3.商業銀行在支付變革中升級服務

  2018年,支付業務以其強大的引流能力和業務關聯性成為商業銀行存貸款業務外的重要發力方向,國內商業銀行繼續加強零售銀行業務,推動支付服務下沉。一方面,緊跟長尾用戶的短期融資需求,以在線申卡、分期付款、積分合作等方式帶動信用卡業務快速增長。全國信用卡在用發卡量2018年前三季度同比增長19.4%,應償信貸余額增長27.9%。商業銀行基于Ⅱ、Ⅲ類賬戶和虛擬卡產品的支付創新穩步增加,在確保安全的基礎上使更多金融服務觸手可及,成為連接消費者與智能理財、消費金融等特色個人零售業務的重要紐帶。另一方面,推出或升級面向廣大商戶的一體化移動支付解決方案,如建設銀行2018年初推出“龍e付”一站式綜合收單產品,工商銀行以“e支付”收單服務為基礎推出“e商助夢計劃”,有效降低了中小商戶的移動支付受理門檻。中國銀聯還聯手商業銀行推出小微企業卡產品體系,進一步服務企業端長尾客戶,使小微企業從多方面享受更高效的支付結算服務。

  4.金融科技在支付創新中擴大應用

  金融科技的熱潮加快了支付服務創新應用的步伐。2018年,銀行卡產業各方日益重視金融科技的實際化應用,推動金融科技在支付領域快速發展。不少商業銀行通過機構改革推動金融科技的市場化運營,建設銀行、民生銀行等多家銀行成立了金融科技子公司。新技術實用化取得成果,圖像分辨技術助力車主在停車場和高速收費站等場景中無阻礙通關,人臉識別技術進一步提高了小額支付場景的收銀效率。在區塊鏈技術的探索中,多國中央銀行與眾多商業銀行、支付機構都在尋找基礎創新與產業應用的平衡,區塊鏈在B2B匯款和優惠券分發等場景初步展現了在交易安全性與透明度方面的優勢。與此同時,部分金融科技的商業實踐仍不成熟并面臨諸多風險,由系統缺陷或技術漏洞導致的網絡黑客攻擊和信息泄露事件頻頻發生,部分過度簡化和缺乏管控的業務流程造成安全隱患,比特幣的劇烈波動與泡沫破裂為許多投資者帶來個人財產的重大損失。目前,各方日益重視新技術給風險管理帶來的不確定性,發展與應用金融科技更趨于理性和實用。

  5.支付產業在“走出去”中開拓新途

  2018年,中國支付企業在“一帶一路”倡議的號召下,不斷推動自身產品和服務在境外市場的應用,通過服務、技術、標準和網點的輸出傳遞國內發展成果,參與國際市場競爭。中國銀聯繼續加快與國際市場的融合,截至2018年第三季度,銀聯網絡延伸至世界171個國家和地區,銀聯手機閃付已可在境外30多個國家和地區的200萬臺POS終端使用。在“一帶一路”沿線國家,目前銀聯已在其中60多個市場開展業務,累計發卡超過3000萬張,覆蓋超過500萬商戶和60萬臺ATM。中國支付產品在境外市場的本地化步伐加快,銀聯卡境外發行量已突破1億張,2018年前三季度交易量同比增長超過40%,銀聯二維碼標準亦通過與境外支付機構的合作提升了當地持卡人的便捷支付體驗。同時,多家非銀行支付機構在港澳臺和東南亞部分地區獨立或與當地機構合作發行本地版手機錢包,豐富了相關市場的支付服務內容。CIPS系統的持續運營也為境內商業銀行、清算機構“走出去”提供了更有力的清結算支持。

  二、2019年銀行卡產業發展展望

  2019年,我國經濟進入從高速增長向高質量增長過渡的關鍵時期,改革措施將加快推進,金融服務對外開放水平將繼續提高,銀行卡產業與各領域的合作更為密切,將能夠在穩增長、促改革、調結構、惠民生、防風險等方面發揮更大作用。

  1.產業各方將更重質重效步入高質量發展

  2019年,“斷直連”與備付金集中存管等市場規范工作進入收尾階段,市場主體進一步回歸各自業務本源,監管機構將持續完善支付市場頂層設計,加強支付體系法治建設,引導支付機構合規經營,普及消費者風險教育,為支付市場健康發展營造更為有序的生態環境。市場規范的推進將使支付機構逐步調整重增長、輕盈利的經營模式,回歸至增質提效的可持續發展。隨著金融服務對外開放步伐的加快,外資銀行卡清算機構和支付機構將逐步在國內市場開展日常業務,在與內資機構競爭發展、合作共進的過程中增強雙方在經營理念和發展模式上的雙向交流,促進國內支付產業科學、持續發展,形成更為健康的商業模式和生態體系。

  2.銀行卡支付將履行更多普惠金融發展職責

  在嚴監管常態化環境中,消費信貸和資產管理市場將進一步規范,一些高風險互聯網金融服務將逐步退出,伴隨其成長的長尾客戶消費金融需求依然存在,商業銀行等傳統金融機構由此獲得更多的市場機遇。2019年,商業銀行將更加需要支付業務發揮用戶入口、引流工具和數據來源的作用,通過支付與貸款業務聯動實現面向個人和小微企業客戶的更廣泛滲透,服務更多長尾客戶。同時,支付市場參與各方將秉持普惠便民的理念,繼續推出更加豐富多樣的支付產品,使電子支付服務成為交通、教育、醫療、通信、水電、社保、政務等民生領域的標配。在支付服務發展相對不平衡的農村市場,支付服務提供方將因地制宜地推進縣鄉銀行卡受理環境建設,以多種支付技術降低金融服務門檻,有針對性地設計多元化支付產品,更高效地推進支付便民、金融惠民。

  3.“開放銀行”將為商業銀行構建系統性開放的新模式

  在支付和個人金融業務方面,商業銀行與非銀行支付機構各有優勢。2019年,隨著融資、理財、基金等金融領域的規范發展,商業銀行將進一步利用在資金成本、資金通道和風險能力等方面的優勢,借助“開放銀行”平臺探索與更多機構在客戶資源、推廣渠道和科技水平方面的能力系統性融合,為更廣泛的客戶提供更豐富的個人支付和金融服務。商業銀行“開放銀行”的建設將以API接口等創新方式提升自身業務資源的對外交互能力,以更高的效率與外部機構合作,在用戶觸達、服務延伸、大數據應用、場景建設等方面延展金融服務的內涵,帶動支付和金融服務能力的提升。

  4.金融科技將為數字支付注入新動能

  2019年將成為5G商用化元年,金融科技與支付業務的創新結合將更加緊密,更多可商用化的科技產品將加速推出。在5G高帶寬、低延遲、廣覆蓋特點支持下,物聯網技術日益普及,將為數字支付的發展提供新場景。支付產業將通過投資或行業合作等加強物聯網支付布局,加快支付服務對物聯網場景的滲透和結合。同時,支付產業將加快更多新技術的實用化,提高支付方式的場景化和無感化,促進區塊鏈技術在跨境支付等方面的商業應用,繼續發揮人工智能在風險控制和消費者分析等領域的作用。隨著消費者個性化即時支付需求的不斷增長,金融科技將更多參與到支付領域發展中,為客戶提供更多形式、更多內涵的數字支付服務。

  5.支付企業將通過創新業務促進境內外市場聯動

  2019年,國內支付企業將通過支付創新進一步挖掘境外市場發展潛能。東亞、東南亞、歐洲等出行熱點地區和“一帶一路”沿線國家支付產品受理環境的持續改善將帶動支付服務進一步向生活服務領域延展,并通過商務卡等創新產品提高對公領域跨境結算服務水平。在支付服務本地化過程中,國內市場基于數字支付產品和綜合支付解決方案的發展經驗將進一步與當地市場相結合,技術標準、業務模式與創新技術的同步應用推動二維碼、NFC等移動支付產品在境內外市場的無縫銜接。與此同時,香港“轉數快”和澳大利亞NPP等小額實時清算系統于近期上線,27家中資銀行加入SWIFT GPI標準,CIPS二期系統正式投產,國內企業參與和影響國際支付清算市場的渠道進一步增多,境內外支付創新的關聯性和靈活性進一步增強。

  三、中國銀聯將聯合各方推動銀行卡支付更好服務實體經濟

  2019年,中國銀聯將進一步加快市場化轉型并激發創新活力,提高自身把握市場機遇的能力,繼續發揮好市場“組織者、引領者、推動者、激勵者”的作用,聯合商業銀行、非銀行支付機構及各領域的合作伙伴推動我國銀行卡產業快速健康可持續發展,與全球合作機構一起服務好境內外市場。

  一是主動提升實體經濟服務能力。作為服務實體經濟的重要手段和載體,銀行卡產業承擔著加快社會資金周轉速度、提高資金使用效益的重要職能,中國銀聯將推動支付清算服務創新進一步向實體經濟傾斜,帶動金融創新向實體部門靠攏,引導各成員機構在經濟“脫虛向實”中發揮更大作用。特別地,在支持小微企業與民營經濟發展方面,中國銀聯將加大資源投入力度,加速銀聯商務卡的推廣普及,完善小微企業卡產品,并逐步豐富對公卡產品體系,聯合各合作伙伴開發豐富對公支付行業解決方案,以更加便捷、高效、多樣的資金轉移服務和信息增值服務支持小微企業成長與民營經濟發展。

  二是以更豐富的移動支付產品服務民生。“云閃付”App用戶數達到1億僅僅是銀聯與商業銀行聯手提升零售支付服務水平的開端。2019年,中國銀聯將進一步加強與商業銀行在移動領域的協同配合,以“人民群眾對美好生活的追求、對安全便捷支付的期待”為動力與方向,圍繞人民群眾支付需求,深度融合移動互聯網、大數據、人工智能等金融科技,在用戶端開發體驗更好、功能更強的銀行卡管理、人到人轉賬、在線開戶申卡等產品,在場景端進一步加強校園、菜場、公用事業繳費等便民惠民場景的拓展,以更優質的移動支付產品方便人民生活。

  三是進一步增加對農村支付市場的建設投入。中國銀聯將聯合各地銀行和支付機構積極服務扶貧攻堅和鄉村振興戰略,利用技術創新降低當地金融服務成本,推動城鄉支付服務融合發展。同時,中國銀聯將聯合農村地區分支機構覆蓋面廣的銀行和金融機構加快電子支付業務在縣鄉市場的滲透,因地制宜為農村持卡人和特約商戶在更多場景提供更豐富便捷的支付服務,努力推動基礎支付業務從服務農民生活向服務農業生產和農村生態的有效延伸。

  四是持續建設銀聯品牌,擁抱支付市場雙向開放。在國內支付市場加速開放的背景下,2019年,中國銀聯將在監管指導下進一步提高與更多內外資支付機構的合作水平,廣泛交流境內外業務與市場發展經驗,匯集境內外產品優勢,積極服務國內市場。同時,中國銀聯將加強銀聯品牌的持續建設和境外拓展,促進跨境受理、發卡及移動支付合作,加速銀聯網絡在全球市場的互聯互通。

  五是以開放平臺賦能合作伙伴數字化升級。中國銀聯將持續提升轉接清算基礎設施能力,豐富綜合支付平臺服務功能。通過不斷提高系統交易處理效率和峰值處理能力,中國銀聯將為商業銀行、支付機構等各類合作伙伴提供更安全高效的清算處理能力和更有競爭力的綜合支付解決方案,共同推動國內支付清算服務高效規范發展。與此同時,中國銀聯將以更開闊的視野推動卡組織模式與技術進步帶來新業務形態和新市場參與者的對接融合,加快向高科技企業轉型的步伐,通過大數據與人工智能提高服務的豐富性和多樣性,通過開放式API接口提高面向成員機構和合作伙伴的服務效率和服務水平,以開放平臺賦能合作伙伴數字化升級,有力支撐商業銀行、支付機構等合作伙伴對個性化、智能化支付清算服務的內在需求。

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