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淺談銀行卡的發展趨勢

來源:中國金融網      2019/1/9 10:54:52

  導讀:五年前,刷卡支付還是主流支付方式,而今天,閃付、掃碼等多種支付正逐步替代實物卡,支付載體從銀行卡正在逐步演變為手機、可穿戴設備、汽車等各種智能硬件,受理形態從刷卡發展為拍卡、手機NFC、二維碼等多種交互方式。我們的銀行卡留在錢包的時間越來越長,使用頻率越來越低,難道銀行卡已進入冬眠了嗎?根據這些現象,筆者查閱了相關書籍和資料,咨詢了銀聯等卡組織專家,自己也作了一番思考,就國內銀行卡的未來發展趨勢作如下淺析。

  銀行卡的產生與發展歷程

  (一) 銀行卡的概念

  銀行卡是指具有支付功能的電子支付工具,包括借記卡、信用卡、預付卡等。隨著信息存儲載體的豐富和信息存儲技術、身份識別技術的創新,銀行卡的展現形式從磁條卡過渡到芯片卡,從塑料實體卡向手機智能移動設備等多元化發展。

  (二) 銀行卡的起源

  1.第一張信用卡的出現:最早的信用卡是商業信用卡。1950年春,大萊俱樂部成立,向特定人群發放了大萊卡,即世界上第一張以塑料制成的信用卡。

  2.銀行信用卡的出現:1952年,美國加利福尼亞州的富蘭克林國民銀行開始發行信用卡,這是金融機構首次進入信用卡發卡領域,由此拉開了銀行發行信用卡的序幕。

  3.借記卡的出現:20世紀80年代,隨著信息技術的發展,為了降低網點服務成本,許多商業銀行大力發展自動提款機(ATM)。ATM網絡的發展催生了電子存折——現金提款卡,這便是最早的借記卡。借記卡具有不可透支和在線授權的特點,因而具有低風險、低成本的優勢,并逐漸成為重要的個人非現金支付工具和個人資產管理工具。

  4.預付卡的興起:1993年,銀行卡組織Visa發行第一張全球預付卡——Visa Travel Money。預付卡作為獲取傳統銀行卡難以覆蓋的客戶、拓展金融產品分銷渠道、向客戶交叉營銷金融服務的一種戰略性工具,逐步受到銀行的重視。

  5.虛擬卡的產生:2000年3月,香港恒生銀行為避免持卡人網購時敏感信息泄露,推出了全球首張專供網上購物的虛擬信用卡,額度僅為3000元港元。目前,尚未有商業銀行對新增用戶發行虛擬信用卡或開辦類似業務,另外,PayPal、Google、Softcard和支付寶、京東、微信等國內外擁有賬戶的機構也涉足支付領域,發行虛擬預付卡或虛擬信用卡產品。

  (三) 銀行卡(國內)發展歷程

  具有中國特色的銀行卡發展史幾乎與改革開放同步進行,經歷了從無到有、從小到大、從弱到強的發展過程,在促進中國經濟發展、社會進步方面發揮了重要作用,其發展歷程經歷了萌芽、起步、形成、發展、成熟、變革和突破七個階段。

  1.萌芽期——代理外卡收單階段(1979∽1984年)

  1979年,中國銀行批準廣東分行代理香港東亞銀行發行的東美信用卡的取現業務,從此我國境內有了銀行卡這一新生事物。此后,工商銀行、農業銀行、建設銀行等陸續開展了外卡收單業務。

  2.起步期——自主發卡階段(1985∽1992年)

  1985年3月,中國銀行珠海分行發行了國內第一張銀行卡“中銀卡”,標志著國內銀行卡邁出了發展性的第一步。1987年,工商銀行發行了紅棉卡,并于1989年更名為牡丹卡。1990年,建設銀行發行了龍卡。這一階段,國內銀行卡業務從無到有快速發展。

  3.形成期——金卡工程階段(1993∽2001年)

  1993年以前,各發卡行都是獨立發卡,發卡標準不統一、獨立布設自己的ATM和POS,僅限本行使用,存在較大的局限性,因此中國“金卡工程”正式啟動,又分為兩個實施階段:第一階段是區域性統一市場形成期(1993年至1997年)。1993年,中國人民銀行確定在18個試點城市(后追加6個)組建地方性的銀行卡網絡服務中心以實現銀行卡的同城跨行使用。第二階段是全國統一市場萌芽期(1998年至2001年)。1997年10月30日,中國人民銀行牽頭發起成立了銀行卡信息交換總中心,1999年9月,中國人民銀行正式成立了“全國銀行卡工作領導小組”,2001年2月,組織召開了全國第一次銀行卡工作會議,并開始籌建我國的銀行卡組織——銀聯。金卡工程的實施推動了全國統一的銀行卡業務規范和標準的形成,推進了全國統一的銀行卡跨行轉接網絡的建設,在此階段,國內銀行卡市場規模迅速擴大。

  4.發展期——聯網通用階段(2002∽2006年)

  2002年3月,中國銀聯正式成立,標志著我國銀行卡開始向集約化、規模化發展,進入了全面、快速發展的新階段。特別是境內卡實現了在香港和澳門的受理,揭開了國內銀行卡主動利用境內和國際兩種資源、開發境內和國際兩個市場的新篇章。

  5.成熟期——開拓創新階段(2007∽2010年)

  進入2007年,國內銀行卡市場在過去幾年聯網通用、聯合發展的基礎上,繼續保持規模增長態勢。截止2011年末,國內銀行卡累計發卡量突破29億張,受理商戶總量超過了318萬戶,POS和ATM總量分別達483萬臺和33.4萬臺。期間,銀聯便民支付點、移動支付產業聯盟等,都有力的促進了銀行卡業務的深度融合發展。

  6.變革期——百花齊放階段(2011∽2014年)

  自2011年起,我國銀行業市場從高速增長期步入平穩增長期。在此期間,利率市場化的逐步推進,卡的規范文件的出臺,網上銀行和移動銀行的發展,支付產業的分工細化規范等,提高了我國銀行卡業務的滲透能力。

  7.突破期——全面開放階段(2015年至今)

  從2005年至今,我國銀行卡市場一直處于穩步增長態勢。截止2017年末,我國銀行卡發卡量66.93億張,境內受理的商戶、POS和ATM分別達2593萬戶、3119萬臺和96萬臺。期間,《關于實施銀行卡清算機構準入管理的決定》的實施,標志著我國銀行卡清算市場正式對外開放;《二維碼支付業務規范》的下發,意味著正式放開二維碼支付業務;《關于完善銀行卡刷卡手續費定價機制的通知》的發布,形成了市場化的定價體制和可持續發展的收費機制;《中國人民銀行關于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》的執行,帶來了競爭格局的變化,并隨前沿科技的進步,促使銀行賬戶和支付賬戶都在向產品體驗好、應用場景多、安全等級高的超級賬戶方向發展。

  銀行卡作為一種先進的支付工具和現代社會最為重要的個人支付方式之一,在降低全社會支付成本、促進個人金融業務發展、拉動居民消費、強化社會信用文化和促進經濟增長等方面功不可沒。

  銀行卡支付創新情況

  隨著銀行卡應用領域不斷擴大,參與主體不斷增多,銀行卡在賬戶端、商戶端的底層模式以及前沿支付信息采集和傳輸等方面的創新,促進了銀行卡的支付業務不斷取得了新進展和新突破。銀行卡支付創新主要圍繞支付介質的變革、支付渠道和支付終端的豐富以及應用領域的擴大三個方面進行闡述。

  (一)銀行卡支付介質的變革情況

  銀行卡與個人銀行賬戶相關聯,在本質上屬于個人銀行賬戶的載體,是一種支付介質。隨著信息技術的發展和居民支付需求的多樣化,這種卡基支付介質在三個層面悄然發生了變化。

  一是IC卡的出現與發展。2011年3月15日,中國人民銀行發布了《中國人民銀行關于推進金融IC卡應用工作的意見》,推動傳統的磁條卡開始逐步向更安全、更智能的IC卡方向遷移,提高了發卡行防范ttttttttt偽卡欺詐能力,推動了銀行卡多應用的實現。IC卡較磁條卡相比,安全性能更高、功能應用更多,同時還支持脫機支付。

  二是支付介質呈多樣化和虛擬化發展。隨著各種信息存儲和信息交互技術的發展,以智能可穿戴設備(如手表、腕帶、眼鏡、手環、袖子、指環、頭戴設備等)為代表的智能載體開始出現,銀行卡的支付介質創新逐漸向多元化和虛擬化方面發展。可穿戴設備可被視為金融非接IC異形卡,具備線下的非接借貸記卡和脫機支付功能;又可通過藍牙協議與移動設備通訊,作為移動設備的外置SE,使移動設備具有遠程有卡支付、空中充值、空中下載等功能。實質上,實體銀行卡可以被一串無形的數字所替代,滿足多元化的交易場景需求。

  三是生物特征正成為新的支付載體。對銀行卡本身而言,無論是實體介質還是虛擬卡片,最重要的功能是用來識別持卡人身份。目前,指紋識別、虹膜識別、人臉識別、聲紋識別等多種基于生物特征的技術正被逐漸應用,使得識別持卡人身份的手段趨于多樣化,并實現了支付載體和身份識別的合二為一。以指紋識別為例,持卡人只需事先將個人指紋數據信息與指定的付款賬戶綁定,在支付時只需按手指完成認證,就能付款。當前,指紋識別和人臉識別正在金融支付領域被廣泛應用。

  (二)銀行卡支付渠道和支付終端的豐富情況

  在信息技術演進的推動下,銀行卡支付渠道不斷拓展。互聯網、移動通訊網絡、固定電話網絡、數字電視網絡等都發展成為銀行卡的新的支付渠道。

  與支付渠道發展相對應,銀行卡的受理終端也正朝著低成本、多層次和便捷的趨勢發展。除了傳統的POS和ATM外,電腦、手機、電話支付終端、數字機頂盒、生活繳費等這些在居民生活中隨處可見的電子產品,都可以幫助持卡人輕松完成支付。多樣化的支付渠道和支付終端的結合,催生出了互聯網支付、移動支付、電話支付、數字機頂盒支付等新興支付方式。其中,通過電腦實現的互聯網支付和通過手機實現的移動支付發展尤為迅速,成為當下最受關注的新興支付方式。

  (三)銀行卡支付應用領域的擴大情況

  隨著銀行卡的不斷普及,以及銀行卡受理渠道和受理終端的日益豐富,銀行卡的應用已經不僅局限于取款、購物、餐飲、住宿等日常消費領域,而是逐步擴展到公共事業繳費、保險基金等理財產品購買以及學費醫療費的繳納等領域。在與居民日常生活密切相關的領域,銀行卡的應用正在進一步深入,居民的多元化支付需求正在得到進一步滿足。同時,隨著企業信息化和電子商務的蓬勃發展,傳統流通領域支付方式升級也迫在眉睫,銀行卡作為非現金支付工具,在電子商務領域,企業資金歸集領域、快速消費品行業和分銷行業都獲得了越來越廣泛的應用。

  銀行卡未來發展趨勢

  互聯網與銀行卡產業、傳統金融與新興科技的碰撞與融合激發出源源不斷的創新活力。未來,新穎的支付方式、不斷延伸的應用領域以及逐步降低的市場拓展成本將持續提升銀行卡普及應用水平,將不斷滲透到我們生活的方方面面,改變著我們的金融習慣。

  (一) 銀行卡產業將更為復雜多樣,迫使傳統金融機構持續轉型升級

  除商業銀行外,國內的騰訊、小米、阿里等互聯網企業早就涉足金融,且并不限于支付,市場參與主體的多樣化發展使得支付產業邊界不斷模糊,同時也演變出不同的參與方主導的商業模式。

  未來,在新的參與主體、新的商業模式帶來的競爭壓力下,傳統金融機構將在不斷向互聯網領域轉型,通過渠道創新、賬戶創新、產品創新來全面推進網絡金融發展戰略,不斷提升客戶黏性。

  未來,在產業各方的不斷融合下,銀行卡產業將更加龐大和復雜,金融和互聯網的深層次融合將催生出更多創新業務模式,也使得機構間競爭與合并并存。

  (二)銀行卡增值服務體系將更加完善

  作為現代信息技術與傳統金融業相結合的產物,銀行卡產品不僅僅只是支付工具,而是被賦予了更多的服務內涵。在日益加劇的市場競爭下,銀行卡手續費不斷被壓縮,為尋求新的利益增長點,商業銀行、銀聯逐漸由專注提供支付服務轉而開始大力構建增值服務體系,融入客戶消費生態圈、為企業價值鏈提供個性化定制和嵌入式服務等成為提升銀行卡品牌競爭力的關鍵。如貴州農信針對高端客戶推出的機場VIP服務,居民健康卡等。

  未來,數據分析技術應用將協助商業銀行對客戶進行細分,提供的增值服務將圍繞消費場景定制,以滿足個人以及企業多層次、多元化的需求,銀行卡增值服務體系將會更加完善。

  (三)銀行卡介質將走向多元化

  銀行卡的本質是銀行賬戶的產品化,卡片本身只是賬戶信息的載體和完成支付交易的媒介。隨著互聯網金融與科技的不斷創新,銀行卡介質逐漸走向多元化,趨勢如下:

  一是銀行卡介質將更加“異形化”。在現場交易中,任何可以集成銀行賬戶信息的載體都可能發展成為新型的“銀行卡”。手機移動終端正成為除塑料銀行卡外最受歡迎的支付載體,手表、手環等可穿戴設備也逐漸得以應用推廣。據研究顯示,2016年至2020年,全球可穿戴設備營收將增長284%,到2020年可達到450億美元。

  未來,時尚產業與銀行卡的跨界合作將衍生出更多新型支付載體,消費者甚至將可以根據自身喜好來定制個性化支付工具,賦予不同物品支付功能。

  二是銀行卡介質將逐漸由實體走向虛擬。云端支付技術、空中發發技術的發展推進了虛擬卡的普及,隨著非面對面交易場景的增加,用戶使用虛擬卡能節省發卡環節,加快辦卡速度,獲得更大的便利。

  未來,“實體卡+虛擬賬戶”的模式將廣泛被商業銀行所應用。

  (四) 新型支付渠道和智能受理終端將呈現更多生機

  近年來,銀行卡支付渠道由單一POS渠道逐漸發展為涵蓋互聯網、移動通信網、固定電話網和數字電視網等多種受理渠道,新型支付渠道的不斷演化將加速推進支付產業邁進物聯網時代。基于新興渠道的銀行卡支付帶來的無限可能,受理設備隨著支付方式的變遷將隨時更迭,在便捷性、處理響應速度、結算功能方面都將有很大提升。

  未來,在信息科技時代,新型渠道和智能終端將會順應消費習慣帶來變革。終端的智能化、移動化將節約網絡鋪設成本,推進受理環境升級,讓商戶獲得更多便利和多種增值服務。

  (五) 創新技術將推動移動支付騰飛,新興科技將帶來顛覆性變革

  近年來,全球支付市場發生了深刻的變化,以移動支付為代表的新興支付市場規模迅速擴大,生物識別、非接支付、云計算、令牌服務等創新技術不斷涌現,與移動電子支付產生了強烈的化學反應,促進了支付產業不斷變革。

  未來,集成多種支付方式的“聚合支付”或將成為發展趨勢之一,科技創新將把移動支付不斷推向發展巔峰,同時,區塊鏈、數字貨幣等前沿技術不斷涌現,銀行業務“去中心化”將愈演愈烈。

  銀行卡還能在我們的錢包里面放多長時間?其實回答這個問題的能力始終在我們銀行自己,從未離開過。

  參考資料:

  1.《銀行卡時代—消費支付的數字化革命》,【美】埃文斯等著,中國銀聯戰略發展部譯,中國金融出版社,2006年3月出版;

  2.《銀行卡理論與實務》,中國支付清算協會、中國銀聯編著,中國金融出版社,2018年5月出版。

分享到新浪微博         責任編輯:蘇潔   投稿郵箱:[email protected]
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