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2018信用卡年終盤點:狂歡背后存隱憂

來源:新浪金融研究院      作者:子牛      2019/1/3 11:31:53

  對信用卡行業來說,即將過去的2018年并不平凡。

  在經歷了2017年的爆發式增長后,各發卡機構在今年基本延續了去年的勢頭。監管部門陸續推出新政策,行業發展日趨規范。

  行業的高速增長,也使得信用卡中介機構再次崛起;同時,尚未規范的信用卡代償業務進入發展機遇期,這些都給信用卡市場帶來了一定的風險隱患。

  2018年是我國信用卡行業從高速發展轉向高質量發展的關鍵之年,展望2019,今年許多重要的行業動態以及相關監管政策都值得我們深思。

  5家銀行發卡量破億

  信用卡中介再次崛起

  得益于消費金融的持續升溫,2017年堪稱眾多發卡機構的“狂歡之年”,而行將結束的2018年同樣也不遑多讓。根據央行發布的2018年支付體系運行報告顯示,截至第三季度末,全國信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計6.59億張,環比增長3.36%,人均持有信用卡0.47張。

  具體到各發卡機構來看,中國銀行、農業銀行累計發卡量分別突破“億張”關口,加上此前體量已經破億的工商銀行、建設銀行和招商銀行,眼下國內已有五家銀行實現發卡量過億。

  信用卡發卡量的持續高增長,也讓信用卡中介這一龐大的產業鏈再次崛起。名為“辦卡超市”的線上信用卡中介平臺,在銀行此輪瘋狂的獲客潮中同樣賺的盆滿缽滿。然而,跑馬圈地式的粗放增長同樣使得銀行的逾期率開始攀升,銀行不良風險隱患逐漸暴露。

  央行數據顯示,2018年第一季度,我國信用卡逾期半年未償信貸總額711.48億元;到了第二季度,這一數字是756.67億元,環比增長了6.35%。而第三季度,我國信用卡逾期半年未償信貸總額更是達到了880.98億元,環比增長16.43%。

  而除了不良貸款增加外,各種不合規的線上代辦信用卡鋪天蓋地席卷而來,無形之中增加了辦卡用戶遭遇欺詐的概率。今年7月份,《人民日報》便發文揭露了“北銀創投消費卡”的騙局。據稱有11萬人受騙,涉案金額超過2億元。

  浦發銀行信用卡高增長步伐放緩

  不良率居高位

  具體來看,在各家信用卡發卡銀行當中,浦發銀行具有一定的代表性。

  作為去年信用卡領域的超級黑馬,浦發銀行在今年雖然延續了較為強勁的發卡量增長,但對比去年上半年新增發卡704.43萬張的數據,其新增發卡量實際已經減少了約20%;此外,上半年浦發銀行信用卡透支余額為4111.56億元,不升反降,較上年末下降了約1.7%。

  結合浦發銀行在今年一季度出現的營業收入、凈利潤雙負增長的情況來看,處于縮表周期的浦發銀行已經放緩了在信用卡業務上的發展步伐。

  同時,由于過度重視發卡量導致審核不嚴,浦發銀行信用卡中心還被上海銀監局處罰款沒收金額175.16萬元。據浦發銀行中報數據顯示,上半年該行的不良貸款余額為64.92億元,不良率為1.58%,較上年末上升了0.26個百分點,漲幅在披露了信用卡不良數據的各家銀行中處于較高水平。

  綜合來看,近年來,浦發銀行在以信用卡業務為代表的零售業務領域,取得了突飛猛進的發展。但在監管日益趨嚴的當下,浦發銀行面臨的最大挑戰在于如何保持零售業務活力的同時,降低不良率,提升資產質量。

  小贏科技、薩摩耶金服赴美上市

  信用卡代償業務興起惹爭議

  信用卡市場的高速發展,不光為信用卡中介提供了再次崛起的機會,也為讓另一項與之相關的業務——信用卡余額代償平臺進入了發展機遇期。

  目前,從事信用卡代償業務的上市平臺已經有三家,分別是薩摩耶金服、小贏科技以及維信金科。而這三家平臺涉足信用卡余額代償的時間都并不長,維信金科和薩摩耶從2015年開始經營信用卡代償業務,而小贏科技是在2016年末才開展相關業務。短短兩三年內,這三家平臺便依靠信用卡代償業務成功上市。

  信用卡代償業務的魔力究竟在哪里?

  所謂的信用卡余額代償業務,是指當持卡人無力還款時,可以在第三方平臺申請貸款,由第三方平臺先行墊付用戶信用卡欠款,一次性結清信用卡賬單,隨后持卡人再分期向第三方機構償還貸款;或是由平臺先行墊付用戶信用卡欠款,一次性結清信用卡賬單,持卡人再向第三方機構支付一定費用,并償還本金。

  通俗來講,信用卡代償業務本質是為資金周轉困難的用戶延長債務償還期限。從這個角度來看,通過分期償還的方式將用戶債務慢慢消化,解決了其暫時資金不足的困難,從而滿足更多用戶的金融需求,是對傳統金融機構服務的一種有效補充。

  然而需要警惕的是,這些平臺的費率計算規則目前并不明確,并沒有統一清晰的收費標準,許多代償平臺的費率,實際要高于銀行分期。

  此外,還有少數信用卡代償平臺,打著信用卡代償的幌子進行信用卡套現行為。具體操作為:用戶通過登陸某款APP,將自己的信用卡綁定,隨后APP可以模擬商家消費的方式,把用戶的信用卡剩余額度消費出來,再用套現出來的錢償還給銀行。

  除了具有一定的信息安全隱患外,這類所謂的信用卡代償業務還涉及非法套現行為。一旦“套現”被銀行確認,持卡人可能將面臨授信額度降低等惡果,嚴重的甚至可能觸犯刑法。

  兩高院修改信用卡“惡意透支”的界定金額

  在消費金融升溫的推動下,近年來,信用卡業務盈利能力強勁,各家銀行紛紛加大信用卡業務布局,謀求以信用卡為發力點,推動銀行零售轉型。而隨之而來的,是惡意透支信用卡詐騙罪持續高位運。

  11月28日,最高人民法院、最高人民檢察院發布《關于修改〈關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋〉的決定》。新規明確“惡意透支”的界定標準為“兩次有效催收”,同時將定罪量刑標準的入罪門檻由原來的1萬元以上提升至5萬元以上。

  分析人士指出,此次新規厘清罪與非罪的界限,有利于司法機關準確認定掌握客觀標準。

  此次修改,主要的原因是2009年制訂的內容已經與現在信用卡業務已經不相適應,需要予以修改調整;其次,就是對原有的條款進行細化,以及對責任的主客體進行更準確的界定,以適應當前信用卡業務更為復雜的環境。

  此外,《解釋》同時明確,對于是否屬于有效催收,應當根據發卡銀行提供的電話錄音、信息送達記錄、信函送達回執、電子郵件送達記錄、持卡人或者其家屬簽字以及其他催收原始證據材料作出判斷。

  融360信用卡分析師邱苗指出,此前有的信用卡惡意透支案件中,有的持卡人并沒有收到銀行逾期等告知,最后在不知情的情況下被判惡意逾期。兩高的最新解釋明確了銀行催收的有效性,既可以讓持卡人盡量還款,也避免了銀行通過單一催收方式通知持卡人造成信息無法有效告知的情況。

分享到新浪微博         責任編輯:蘇潔   投稿郵箱:[email protected]
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